Փոքր փոփոխություններ, մեծ արդյունքներ. ինչ կարող եք անել ծախսերը նվազագույնի հասցնելու և թոշակի անցնելու համար

Շատ ամերիկացիների համար կենսաթոշակի պլանավորման կարևորությունը վերջին տարիներին դարձել է էական ֆինանսական առաջնահերթություն, քանի որ շատ շուտով թոշակառուներ պատրաստվում են առաջիկա տարիներին հեռանալ աշխատուժից:

Քանի որ մարդիկ մեծանում են, կենսաթոշակային պլանավորումը բարձր դիրք է գրավում ֆինանսական այլ առաջնահերթությունների շարքում: Մի ժամանակ, որտեղ ապրելու արժեքը մշտապես աճում է, անորոշ ապագայի ֆոնին, ձեր ֆինանսական ապագայի պլանավորումը դառնում է ավելի դժվար, քանի որ սկսում եք ծերանալ:

Ամերիկայում թոշակի անցնելու վիճակը

Վերջին տարիներին մի շարք ուսումնասիրություններ և հարցումներ ցույց են տվել, որ ամերիկացիների համար գնալով ավելի դժվար է դառնում խնայողություններ անել և ավելացնել իրենց կենսաթոշակային խնայողությունները՝ շարունակական տնտեսական ռիսկերի պատճառով:

18 տարեկան և ավելի բարձր տարիքի 1000 ամերիկացիների շրջանում անցկացված GOBankingRates-ի հարցման արդյունքում մոտ 32,9%-ն իր խնայողական հաշվին ունեցել է 100 դոլարից ոչ ավելի: 2022 թվականին հրապարակված նմանատիպ ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ ամերիկացիների գրեթե 22%-ն իր խնայողական հաշիվներում ունեցել է 100 դոլարից պակաս:

Չկա ճիշտ ժամանակ կամ տարիք ապագայի համար պլանավորելու կամ խնայողությունների համար սկսելու համար, հատկապես, երբ թվում է, թե այս օրերին ամեն ինչ այնքան լրացուցիչ ռիսկեր ունի:

Համաձայն Northwestern Mutual 2021 Planning & Progress Study-ի, ամերիկացիները վերջին տարիներին ավելացրել են իրենց կենսաթոշակային խնայողությունները, ընդ որում միջին կենսաթոշակային խնայողությունների հաշիվը աճել է 13%-ով՝ $87,500-ից մինչև $98,800:

Չնայած շատերն իրենց խնայողություններին մեծացնում են, շուտով ապագա թոշակառուները, 55-ից 64 տարեկաններն ունեն 120,000 դոլար միջին խնայողությունների մնացորդ, մինչդեռ ԱՄՆ-ի երիտասարդ չափահասները՝ մինչև 35 տարեկան, ներկայումս ունեն 12,300 ԱՄՆ դոլար հաշվեկշռի միջին մնացորդ՝ համաձայն PwC-ի զեկույցի:

Վերջին մի քանի տարիների ընթացքում մի շարք չպլանավորված սցենարներ շատերին ստիպել են վաղաժամ թոշակի անցնել: Նրանք, ովքեր չեն կարողացել պատշաճ կերպով խնայել և պլանավորել, վերջին տարիներին դուրս են եկել թոշակի անցնելուց և վերադարձել աշխատուժ՝ որպես իրենց ֆինանսապես պահպանելու միջոց:

Թոշակի անցնելու միջին տարիքը 1990-ի 60-ից հասել է 66-ի 2021-ին, և քանի որ մեծահասակների մեծամասնությունն այժմ ավելի երկար է ապրում, քան նախկինում, աշխատանքից հետո կյանքը վայելելը կարող է թանկ արժենալ, եթե չսկսեք լավ պլանավորել մինչև կենսաթոշակային տարիքի հասնելը:

Կենսաթոշակի հաշվարկ – ծախսերի կրճատում մինչև կենսաթոշակի անցնելը

Տնտեսական անորոշությունը և աճող ծախսերը ստիպել են ամերիկացի չափահասներին սկսել խնայողություններ անել իրենց կարիերայի սկզբում:

Հետազոտությունը ցույց է տալիս, որ ավելի երիտասարդ աշխատավարձ ստացողների համար, ովքեր ծնվել են 1981-ից 1985 թվականներին, կենսաթոշակային հեռանկարն ավելի լավատեսական է, քանի որ փորձագետները կանխատեսում են, որ նրանք կունենան ամենաբարձր գնաճով ճշգրտված միջին տարեկան եկամուտը մինչև 70 տարեկանը:

Վաղ հազարամյակները, ինչպես կոչվում են նրանց, թոշակի անցնելուց հետո կտեսնեն իրենց տարեկան վաստակի 22% աճ՝ համեմատած այն բանվորների հետ, ովքեր ծնվել են 1941-ից 1945 թվականներին:

Z սերունդը, 19-ից 25 տարեկան անհատները նույնիսկ ավելի լավ են խնայում իրենց ապագայի համար, ընդ որում նրանց մեծամասնությունը թողնում է իրենց եկամտի միջինը 14%-ը, համաձայն անցյալ տարի հրապարակված BlackRock-ի մեկ ուսումնասիրության:

Երիտասարդ սերունդներն ավելի շատ վստահություն և լավատեսություն ունեն, երբ խոսքը վերաբերում է իրենց թոշակի և ապագայի պլանավորմանը: Այժմ, երբ նրանց մեծամասնությունը տեղ է զբաղեցնում աշխատուժում, ֆինանսական առաջնահերթությունները շուտով կսկսեն փոխվել, քանի որ շատերը ձգտում են կառուցել բույն ձու, որը կարող է իրենց գոյատևել մինչև թոշակի անցնելը:

Խիստ բյուջեին հետևելը, ավելորդ ծախսերի կրճատումը և փողի հետ աշխատելու սովորելը այն սակավաթիվ բաներից են, որոնք շատ մարդիկ անում են՝ նվազեցնելու ծախսերը՝ լցնելու իրենց կենսաթոշակային խնայողությունները:

Կրճատել բարձր տոկոսներով պարտքը

Անցյալ տարվա մեծ մասի ընթացքում գնաճային ճնշումը նկատեց, որ չափահաս ամերիկացիների ավելի ու ավելի մեծ թվով մարդիկ հենվում են վարկային քարտերի և անձնական վարկերի վրա՝ օգնելու նրանց վճարել ամենօրյա ծախսերը: 2023 թվականի դրությամբ ԱՄՆ-ի չափահասների մոտ կեսը՝ 46%-ը, կրում է ամսական պարտք՝ լինի դա կրեդիտ քարտեր, թե տոկոսների հետ կապված այլ պարտք:

Ծախսերը նվազագույնի հասցնելը կարող է սկսվել՝ նվազեցնելով բարձր տոկոսադրույքով պարտքերը, ինչպիսիք են վարկային քարտերը կամ անձնական վարկերը: Աշխատավոր դասակարգի մեծամասնության համար, թեև դեռ հնարավոր է դա թույլ տալ, առաջարկվում է նվազագույնի հասցնել ցանկացած տոկոսային պարտք, որը դեռ կարող եք ունենալ, մինչ դեռ ամսական եկամուտ եք ստանում:

Այս ֆինանսական անվտանգության ցանց ունենալը նշանակում է, որ դուք կարող եք նվազեցնել ձեր ապագա ծախսերը և ավելի շատ կանխիկ գումար ուղղել դեպի ավելի կարևոր ֆինանսական նպատակներ, ինչպիսիք են կենսաթոշակի համար խնայողությունները:

Ձեր պարտքը վերահսկելը կարող է մարտահրավեր լինել, քանի որ այդ ծախսերը ժամանակի ընթացքում կուտակվում են, ուստի խորհուրդ է տրվում նախ և առաջ դիտարկել, թե որ վճարումների հետ կարելի է զբաղվել, և արդյոք հնարավոր է կրճատել վճարման ժամկետը, որպեսզի դա տեղի չունենա: ձգվել մինչև ձեր կենսաթոշակային տարիները:

Գնահատեք ձեր ապահովագրական ծածկույթը

Ձեր կարիերայի սկզբում ծախսերը կրճատելու մեկ այլ միջոց է գնահատել ձեր ապահովագրական ծածկույթը: Քանի որ դուք մեծանում եք, առողջության ապահովագրությունը դառնում է ավելի ու ավելի կարևոր ապրանք, որը դուք պետք է կրեք ձեր ոսկե տարիների մեծ մասը:

Անհրաժեշտ քայլերի ձեռնարկումն այժմ՝ ապահովելու համար, որ դուք ունեք ճիշտ ապահովագրություն, կօգնի ձեզ ավելի լավ հասկանալ, թե ինչ տեսակի ապրանք պետք է վերցնեք և ինչի համար եք վճարում:

Հաճախ մարդիկ ապահովագրական ծածկույթ են վերցնում միայն իրենց կյանքում ավելի ուշ, երբ նրանք հարմարավետ ֆինանսական վիճակում են: Թեև դա ժամանակին իմաստ կունենար, ապահովագրական ապրանքները հակված են թանկանալու տարիքի հետ:

Թեև ապրանքների տարբերությունը կարող է լինել մի քանի դոլար ամեն ամիս, երկարաժամկետ հեռանկարում դրանք արագորեն ավելանում են: Ֆինանսական մասնագետի կամ բրոքերի հետ խոսելը ձեզ ավելի լավ ուղեցույց կտա, թե որ ապահովագրական ապրանքներն են լավագույնը ձեր պաշտոնում զբաղեցրած որևէ մեկի համար, և ձեզ կտրամադրի առավելագույն օգուտները, երբ անցնեք թոշակի:

Վերահսկեք ուսանողական վարկերը

Ուսանողական վարկի պարտքը մեծ բեռ է ամերիկացի մեծահասակների մեծամասնության համար: Ըստ Կրթության տվյալների նախաձեռնության՝ միջին դաշնային ուսանողական վարկի պարտքը կազմում է 36,575 դոլար մեկ վարկառուի համար, մինչդեռ մասնավոր ուսանողական վարկի պարտքը կազմում է միջինը 54,921 դոլար մեկ վարկառուի համար:

Այս տարվա սկզբի դրությամբ Ամերիկայում մոտ 45,3 միլիոն չափահաս մարդ ունի ուսանողական վարկի որոշակի ձևի պարտք, ընդ որում նրանց մեծ մասը՝ 92%-ը, ունի դաշնային ուսանողական վարկի պարտք:

Այս պարտքը կենսաթոշակ տեղափոխելը ոչ միայն ֆինանսական բեռ է, այլև ծանրաբեռնում է ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների պլանները, եթե չկարողանաք առաջնահերթություն տալ այս վճարումներին:

Ուսանողական վարկի պարտքի ավելի մեծ սեփականություն ձեռք բերելը կօգնի ձեզ երկարաժամկետ հեռանկարում, ինչը թույլ կտա ձեր ֆինանսական ջանքերն ավելի ուշ ձեր կյանքում ուղղել ձեր բույն ձվի տեղադրմանը: Եթե ​​վստահ չեք, թե ինչպես կառավարել ձեր ուսանողական վարկերը կամ դժվարացել եք վճարումներ կատարել, դիմեք ֆինանսական խորհրդատուին առաջնորդության համար կամ դիմեք ուսանողական վարկի օգնության համար:

Եթե ​​դուք ներկայումս աշխատում եք պետական ​​հատվածում կամ պետական ​​կազմակերպությունում, տեսեք, թե արդյոք կան ուսանողական վարկերի օգնության ծրագրեր, որոնց կարող եք համապատասխանել՝ օգնելու թեթեւացնել բեռը:

Վճարեք ձեր հիփոթեքը

Հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքները մեկ տարում գրեթե կրկնապատկվել են, քանի որ Դաշնային պահուստային համակարգը շարունակում է դրամական միջոցների ագրեսիվ խստացումները, ինչը սպառողների համար ավելի թանկ է դարձնում փող վերցնելը:

2023 թվականի հունվարի կեսերին հենանիշային հիփոթեքային 30-ամյա տոկոսադրույքը կազմել է 6,48%՝ մեկ տարի առաջ նույն ժամանակաշրջանի 3,22%-ի դիմաց: Ըստ ԱՄՆ մարդահամարի բյուրոյի, հիփոթեքի միջին ամսական վճարը կազմում է մոտ $1,100:

Ամերիկացիները վերջին ամիսներին ականատես են եղել տների գների աճին, քանի որ պահանջարկն աճում է, առաջարկը նվազում է, իսկ աշխատուժի և շինանյութերի արժեքը շարունակում է աճել:

Չնայած այս դժվարություններին, շատ մեծահասակներ դեռևս շարունակում են մնալ հիփոթեքով մինչև թոշակի անցնելը: Բավական ցնցող է, որ 60-ից 70 տարեկան ամերիկացիների 44%-ը թոշակի անցնելուց հետո հիփոթեք է ստանում, ընդ որում 17%-ը ասում է, որ երբեք չի կարողանա ամբողջությամբ մարել այն, ըստ Թոշակառուների ամերիկյան ասոցիացիայի:

Շատ շուտով թոշակառուներ և նույնիսկ նրանք, ովքեր դեռ ակտիվ են աշխատուժում, ապրում են իրենց հիփոթեքի բարձր ծախսերի բեռով: Այս հաշվարկները նվազեցնելու համար ակտիվ լինելը, մինչ դուք դեռ ամեն ամիս աշխատավարձ եք ստանում, կարող է օգնել ձեզ նվազեցնել ձեր կանխավճարի ժամկետը, բայց նաև հնարավորություն տալ ձեզ այս գումարը ձեր կենսաթոշակային հիմնադրամին ավելի շուտ դնելու համար:

Գոյություն ունեն մի քանի տարբեր ֆինանսական ծրագրեր, որոնք կօգնեն տների սեփականատերերին կատարել հիփոթեքային վարկի վճարման իրենց պարտականությունները, և հաճախ բանկերը տրամադրում են հստակ և ավելի հակիրճ ֆինանսական ուղեցույց: Օգտվեք այս վճարումները շուտ, քան ուշ լուծելու հնարավորությունից և հնարավորության դեպքում օգտվեք ավելի ցածր սակագներից:

Վերագնահատեք ձեր մեքենայի ապահովագրությունը

Տրանսպորտային միջոցների ապահովագրությունը հակված է աճել տարիների ընթացքում, և ապահովագրական մատակարարները ճշգրտում են վճարումները՝ հիմնվելով գնաճի և ձեր մեքենայի շուկայական արժեքի վրա:

Ժամանակի ընթացքում դուք կարող եք մի փոքր ավելի շատ վճարել ձեր մեքենայի ապահովագրության համար, նույնիսկ եթե դուք դեռ ունեք նույն մեքենան, կամ գուցե կրճատվել եք: Ավտոմեքենայի ապահովագրության արժեքները հաշվարկվում են ձեր ապահովագրողի կողմից՝ օգտագործելով ձեր մեքենայի իրական դրամական արժեքը (ACV)՝ որոշելու համար, թե որքան պետք է վճարեն վթարի դեպքում կամ մեքենան վերանորոգելու համար:

Այն, ինչ որոշ ապահովագրողներ արել են վերջին ժամանակներում, ավելի ցածր պրեմիաներ ապահովելն է տարեց հաճախորդների համար՝ օգնելով թեթևացնել ծախսերի բեռը, որը նրանք կարող են ունենալ իրենց մեքենաների վրա: Սա շատ ավելի էժան և, հավանաբար, ավելի մատչելի կդարձնի որոշ թոշակառուների կամ մեքենաների սեփականատերերի համար մեկից ավելի մեքենաների վրա պահելը:

Բացի այդ, դուք կարող եք դիմել ձեր ներկայիս ապահովագրական մատակարարին, որպեսզի օգնի կարգավորել ավելի կառավարելի ապահովագրավճար՝ հիմնված մի քանի գործոնների վրա, ինչպիսիք են վարորդական փորձի տարիները, տարիքը և մեքենայի վիճակը, որտեղ է այն կայանված գիշերվա ընթացքում, որքան հաճախ եք օգտվում դրանից և ով կարող է լինել մեքենայի հիմնական վարորդը.

Այս գործոնները, մյուսների հետ միասին, կազդեն ընդհանուր ամսական գումարի վրա, որը դուք պետք է վճարեք ձեր ապահովագրության համար: Խորհուրդ է տրվում ամեն տարի գնահատել ձեր մեքենայի ապահովագրությունը՝ համոզվելու համար, որ դուք ստանում եք առավել բյուջետային մատչելի գործարքը:

Կրճատել ավելորդ ծախսերն ու բաժանորդագրությունները

Ձեր կարիերայի սկզբում ձեր ծախսերը նվազագույնի հասցնելու մեկ այլ օգտակար և խելացի միջոց է խուսափել ցանկացած ավելորդ ծախսերից, ինչպիսիք են բաժանորդագրությունները, հոսքային ծառայությունները և ինտերնետի հաշիվները:

Թեև ոմանք կարող են պնդել, որ դրանք կարևոր են իրենց ամենօրյա ապրելակերպի և զվարճանքի համար: Վերջին թվերը ցույց են տալիս, որ միջին ամերիկացին վիդեո ներբեռնումների և հոսքային ծառայությունների վրա ծախսում է մոտավորապես 114 դոլար, ինչը գրեթե չորս թվով ավել է 2016 թվականի համեմատ:

Ինտերնետային հաշիվները նույնպես աճել են վերջին մի քանի տարիների ընթացքում, չնայած այն բանին, որ սպառողների թիվը աճում է առցանց:

Սովորական ամերիկյան ընտանիքը ամսական վճարում է 40-ից 100 դոլար ինտերնետ ծառայությունների համար, ընդ որում միջինը ամսական կազմում է 64 դոլար: Նույնիսկ ամենացածր ինտերնետ փաթեթները տնային տնտեսությունների համար կարող են արժենալ մոտ $58 ամսական, երբ ճշգրտվում են հարկերի և այլ ծառայությունների վճարների համար:

Թեև այս ապրանքների կամ ծառայությունների կարիքն ու օգտագործումը կա առօրյա տնային տնտեսությունում, հաճախ ավելի լավ է այդ ծախսերը նվազագույնի հասցնել: Ծախսերի բաշխումը նույն տանը կամ բնակարանում բնակվողների միջև կարող է լինել ծախսերը նվազեցնելու եղանակներից մեկը:

Մյուսը կարող է լինել ավելի քիչ հոսքային կամ բաժանորդագրություններ հանելը և պահպանել միայն անհրաժեշտ ապրանքները, որոնք ունեն նպատակ:

Համոզվեք, որ ուսումնասիրել եք այս տեսակի ծառայությունների համար հնարավոր լավագույն գործարքները, և այժմ և կրկին որոշ ժամանակ տրամադրեք ձեր հաշվի քաղվածքները վերանայելու համար, որպեսզի կարողանաք տեսնել, թե որտեղ են ծախսվում ձեր եկամուտները:

Դուք միշտ կարող եք հրաժարվել կամ չեղարկել այս բաժանորդագրությունները, բայց համոզվեք, որ նախ կարդացեք մանրատառը, որպեսզի չվճարեք ավելի բարձր չեղարկման վճար կամ չշարունակեք վճարել մի բանի համար, որն այլևս չեք օգտագործում:

Ներքեւի գիծ

Շատ ամերիկացիների համար կենսաթոշակի պլանավորումը դարձել է էական ֆինանսական առաջնահերթություն: Նրանց համար, ովքեր դեռևս բավական ժամանակ ունեն մինչև կենսաթոշակի անցնելը, ավելի լավ է պլանավորել և ռազմավարություն մշակել որքան հնարավոր է, որպեսզի համոզվեք, որ դուք ճիշտ եք ձեր ֆինանսական և խնայողությունների նպատակներին:

Մյուս կողմից, այն անհատների համար, ովքեր շուտով կարող են դուրս գալ աշխատուժից և թոշակի անցնել, ավելորդ ծախսերը նվազագույնի հասցնելու համար որոշ կրճատումներ անելը, միևնույն ժամանակ բարձրացնելով ձեր կենսաթոշակային պորտֆելը, թերևս լավագույն միջոցն է՝ ապահովելու, որ դուք կարող եք վայելել ձեր ոսկե տարիները՝ առանց: ցանկացած ֆինանսական սթրես:

Ճիշտ ժամանակ չկա կենսաթոշակի համար խնայողություններ սկսելու համար, որքան շուտ գործի դրեք խնայողությունների պլանը, այնքան լավ: Վերահսկեք ձեր ֆինանսները և ջանք գործադրեք կրճատելու ավելի փոքր ծախսերը և նվազագույնի հասցնել ծախսերը, որոնք ավելի շուտ կարող են ուղղվել ձեր կենսաթոշակային հիմնադրամին:

The post Փոքր փոփոխություններ, մեծ արդյունքներ. ինչ կարող եք անել ծախսերը նվազագույնի հասցնելու և թոշակի անցնելու պլանավորելու համար առաջին անգամ հայտնվել է Due-ում: